أفضل طرق توفير المال: كيف تدخر من دخلك بسهولة؟

أفضل طرق توفير المال: خطوات بسيطة تساعدك على تقليل مصروفاتك

أصبح تنظيم المال من المهارات المهمة في الحياة اليومية، خصوصًا مع تعدد المصروفات والالتزامات واختلاف الدخل من شخص إلى آخر. وفي كثير من الأحيان لا يكون الهدف من توفير المال هو تقليل الإنفاق إلى أدنى درجة، وإنما معرفة أين يذهب الدخل، وتحديد الأولويات، والاستعداد للمصروفات غير المتوقعة.

وتشير مواد التثقيف المالي الصادرة عن مكتب حماية المستهلك المالي الأمريكي (CFPB) إلى أهمية متابعة الإنفاق ووضع خطة للمصروفات والادخار، كما توضح أن وجود مبلغ مخصص للطوارئ يمكن أن يساعد في التعامل مع المصروفات المفاجئة بدلًا من الاعتماد مباشرة على الائتمان أو القروض.

في هذا المقال نستعرض مجموعة من أفضل طرق توفير المال وإدارة المصروفات بصورة عامة، مع أمثلة وأفكار يمكن للقارئ تقييم مدى مناسبتها لظروفه الخاصة.

تنبيه: هذا المقال يقدم معلومات عامة للتثقيف المالي ولا يمثل نصيحة مالية شخصية أو توصية باتخاذ قرار مالي محدد. تختلف الظروف والدخل والالتزامات من شخص إلى آخر، لذلك ينبغي دراسة الوضع الشخصي وشروط أي منتج مالي قبل اتخاذ قرار.

ما المقصود بتوفير المال؟

توفير المال يعني الاحتفاظ بجزء من الدخل بدلًا من إنفاقه بالكامل، بهدف استخدامه في المستقبل أو الاستعداد لاحتياجات غير متوقعة.

وقد يكون الادخار لهدف قصير المدى، مثل شراء جهاز أو دفع مصروف متوقع، أو لهدف طويل المدى، أو لمواجهة حالة طارئة.

ولا توجد قيمة واحدة مناسبة للجميع يمكن اعتبارها "المبلغ الصحيح" للادخار؛ فالمبلغ يعتمد على الدخل والمصروفات والالتزامات والأهداف المالية لكل شخص.

وتشير CFPB إلى أن حتى المبالغ الصغيرة التي يتم توفيرها بصورة منتظمة يمكن أن تساعد في بناء عادة الادخار، وأن تحديد هدف واضح قد يجعل الالتزام بالادخار أسهل.

1. ابدأ بمعرفة أين يذهب دخلك

قبل التفكير في تقليل المصروفات، من المفيد معرفة نمط الإنفاق الحالي.

يمكنك تسجيل المصروفات لمدة شهر، أو مراجعة معاملات الحساب البنكي وبطاقات الدفع، ثم تقسيم الإنفاق إلى مجموعات مثل:

السكن والفواتير.

الطعام.

المواصلات.

الالتزامات الشهرية.

المشتريات الشخصية.

الترفيه.

الادخار.

المصروفات غير المنتظمة.

توصي مواد CFPB الخاصة بتقييم الإنفاق بالنظر إلى سجل المصروفات لعدة أشهر قدر الإمكان، وعدم تجاهل المصروفات التي تحدث بصورة غير منتظمة مثل بعض الفواتير أو المصروفات الموسمية.

هذه الخطوة لا تهدف إلى الحكم على طريقة إنفاقك، وإنما إلى تكوين صورة واقعية عن وضعك المالي.

2. ضع ميزانية تناسب دخلك الحقيقي

الميزانية هي خطة توضح الأموال التي تتوقع الحصول عليها وكيف ستوزعها بين المصروفات والادخار خلال فترة معينة. ويُستخدم أيضًا مصطلح "خطة الإنفاق" لوصف الميزانية.

عند إعداد الميزانية، لا تعتمد على أرقام مثالية لا تعكس حياتك اليومية. الأفضل أن تبدأ من مصروفاتك الفعلية، ثم تحدد الأشياء التي يمكن تعديلها.

يمكن أن تحتوي الميزانية على:

المصروفات الأساسية

مثل السكن والطعام والمواصلات والفواتير والالتزامات الضرورية.

المصروفات الاختيارية

مثل بعض أنشطة الترفيه والمشتريات غير الضرورية.

الادخار

وهو الجزء الذي يتم الاحتفاظ به للأهداف المستقبلية أو المصروفات غير المتوقعة.

لا توجد قاعدة واحدة يجب أن يستخدمها كل شخص؛ لأن الميزانية المناسبة لشخص قد لا تناسب شخصًا آخر.

3. حدد هدفًا واضحًا للادخار

قول "أريد أن أوفر المال" قد يكون هدفًا عامًا جدًا.

بدلًا من ذلك، حدد سببًا واضحًا للادخار، مثل تكوين احتياطي للطوارئ أو الاستعداد لمصروف مستقبلي.

عندما يكون الهدف واضحًا، يصبح من الأسهل معرفة سبب تقليل بعض المصروفات.

وتوضح CFPB أن تحديد هدف للادخار وإنشاء نظام منتظم للمساهمات يمكن أن يساعد على بناء عادة مستمرة.

4. راقب المصروفات الصغيرة والمتكررة

بعض المصروفات لا تبدو كبيرة عند دفعها مرة واحدة، لكن تكرارها قد يجعلها جزءًا ملحوظًا من الإنفاق الشهري.

مثلًا، قد تكون هناك طلبات طعام متكررة أو اشتراكات رقمية أو مشتريات صغيرة لا يتم التخطيط لها مسبقًا.

ليس المطلوب إلغاء كل هذه المصروفات، وإنما معرفة إجمالي تكلفتها ثم تحديد ما إذا كانت تتوافق مع أهدافك وميزانيتك.

5. خطط للمشتريات قبل الشراء

من الطرق البسيطة للتحكم في الإنفاق إعداد قائمة قبل التسوق.

القائمة تساعدك على التركيز على الأشياء التي تحتاج إليها بدلًا من اتخاذ قرارات شراء عشوائية داخل المتجر.

كما يمكن مقارنة الأسعار والمواصفات بين أكثر من خيار قبل شراء المنتجات مرتفعة التكلفة.

وتشير إرشادات CFPB حول خطط الإنفاق إلى أهمية تحديد ما يمكنك تحمله ضمن ميزانيتك ومتابعة ما تنفقه فعليًا بدلًا من الاعتماد على التقديرات فقط.

6. راجع الاشتراكات والخدمات التي تدفع مقابلها

قد توجد خدمات شهرية لا تستخدمها بصورة كافية.

لذلك من المفيد مراجعة الاشتراكات بشكل دوري ومعرفة:

ما الخدمات التي تستخدمها فعلًا؟

ما الخدمات التي أصبحت غير ضرورية؟

هل توجد خيارات أقل تكلفة؟

هل هناك رسوم متكررة نسيتها؟

الهدف ليس إلغاء كل الخدمات، وإنما التأكد من أن المصروفات المتكررة لها قيمة حقيقية بالنسبة لك.

7. اجعل الادخار عادة منتظمة

الادخار لا يحتاج دائمًا إلى مبلغ كبير في البداية.

وفقًا لـCFPB، يمكن أن يساعد توفير مبالغ صغيرة بصورة منتظمة على بناء عادة الادخار، كما يمكن استخدام التحويلات التلقائية أو أي نظام منتظم يناسب الشخص لتسهيل العملية.

لكن المبلغ والتوقيت المناسبين يختلفان حسب الوضع المالي لكل شخص.

لذلك من الأفضل اختيار مبلغ تستطيع الالتزام به دون أن يؤدي إلى عدم القدرة على دفع الاحتياجات الأساسية أو الالتزامات الضرورية.

8. أنشئ احتياطيًا للمصروفات غير المتوقعة

الطوارئ المالية قد تأتي في صورة إصلاح مفاجئ، أو فاتورة غير متوقعة، أو فترة يقل فيها الدخل.

وتعرّف CFPB صندوق الطوارئ بأنه احتياطي مالي مخصص للمصروفات غير المخطط لها أو الحالات المالية الطارئة. كما تشير إلى أن مقدار الاحتياطي المطلوب يعتمد على ظروف الشخص ونوع المصروفات غير المتوقعة التي قد يواجهها.

لذلك لا ينبغي التعامل مع رقم واحد باعتباره مناسبًا للجميع.

الأفضل التفكير في طبيعة المصروفات المحتملة، والدخل، والالتزامات، وقدرة الشخص على توفير مبلغ بشكل منتظم.

9. تعامل بحذر مع العروض والخصومات

وجود خصم لا يعني بالضرورة أنك وفرت المال.

إذا اشتريت شيئًا لم تكن تحتاج إليه فقط لأنه أصبح أرخص، فقد تكون أنفقت مبلغًا لم يكن موجودًا أصلًا في ميزانيتك.

قبل الشراء، اسأل نفسك:

هل أحتاج إلى المنتج؟

هل كنت أخطط لشرائه؟

هل السعر النهائي مناسب لميزانيتي؟

وهل توجد مصروفات أهم يمكن أن أستخدم المال فيها؟

10. فكر جيدًا قبل الاقتراض

الاقتراض ليس مجرد الحصول على مبلغ ثم دفع أقساطه؛ فهناك تكلفة مرتبطة بالحصول على التمويل.

وتوضح CFPB أن سعر الفائدة يمثل تكلفة الاقتراض، بينما يمكن أن يعكس معدل النسبة السنوي (APR) الفائدة بالإضافة إلى بعض الرسوم المرتبطة بالقرض.

كما قد تتضمن بعض القروض رسومًا إضافية مثل رسوم إنشاء القرض أو رسوم معالجة المستندات أو رسوم التأخير، بحسب المنتج وشروط الجهة المقرضة.

لذلك، عند التفكير في أي قرض، من المفيد قراءة المستندات والشروط بعناية ومقارنة التكلفة الكلية وشروط السداد، بدلًا من النظر إلى قيمة القسط الشهري وحدها.

11. هل الاقتراض مناسب في كل الحالات؟

لا يمكن إعطاء إجابة واحدة تصلح لجميع الأشخاص.

قبل الاقتراض، من المفيد التفكير في عدة أسئلة:

هل المصروف ضروري أم يمكن تأجيله؟

هل توجد وسيلة أخرى لتمويله؟

هل تستطيع تحمل الدفعات مع التزاماتك الحالية؟

ما التكلفة الإجمالية للتمويل؟

ما الفائدة والرسوم؟

ماذا سيحدث لميزانيتك إذا انخفض دخلك؟

وتشير MoneyHelper، وهي جهة بريطانية للتوجيه المالي المدعوم حكوميًا، إلى أهمية إعداد ميزانية قبل الاقتراض للتأكد من القدرة على تحمل السداد بعد تغطية المصروفات والالتزامات الأخرى.

هذه معلومات عامة وليست توصية بالحصول على قرض أو رفضه، لأن القرار يعتمد على ظروف كل شخص وشروط المنتج المالي المعروض عليه.

12. لا تعتمد على رقم واحد عند مقارنة القروض

قد يبدو قرض معين مناسبًا لأن القسط الشهري منخفض، لكن مدة السداد الأطول قد تعني تكلفة إجمالية مختلفة.

لذلك من المهم عند مقارنة خيارات الاقتراض النظر إلى مجموعة من العناصر، ومنها:

مبلغ التمويل.

سعر الفائدة.

معدل النسبة السنوي عند توفره.

الرسوم.

مدة السداد.

إجمالي المبلغ المستحق.

شروط السداد المبكر أو التأخير، بحسب العقد.

وتوضح CFPB أن مدة القرض وسعر الفائدة والرسوم يمكن أن تؤثر في إجمالي تكلفة الاقتراض، ولذلك فإن مقارنة العروض تساعد على فهم الفروق بينها.

13. حاول تقليل الإنفاق قبل البحث عن تمويل إضافي

إذا كانت المشكلة الأساسية هي أن المصروفات الشهرية أكبر من الدخل، فإن إضافة التزام جديد قد لا تعالج أصل المشكلة.

وتشير CFPB في موادها المتعلقة بإدارة الديون إلى أهمية فهم سبب تراكم الدين ومراجعة الميزانية، مع النظر في تقليل المصروفات أو زيادة الدخل عندما يكون ذلك ممكنًا.

لذلك، يمكن أن تبدأ بمراجعة المصروفات والدخل قبل التفكير في أي التزام مالي جديد.

14. زيادة الدخل يمكن أن تكون جزءًا من الخطة

توفير المال لا يعتمد فقط على تقليل المصروفات.

في بعض الحالات قد يكون من المفيد البحث عن طرق قانونية ومناسبة لزيادة الدخل، مثل تطوير مهارة مهنية، أو الحصول على عمل إضافي، أو بيع أشياء لم تعد تحتاج إليها، أو استغلال مهارة يمكن تقديمها كخدمة.

وتتضمن مواد CFPB للتثقيف المالي أمثلة على طرق زيادة الموارد والدخل، مثل بيع الأشياء غير المستخدمة أو البحث عن مصادر دخل إضافية.

لكن أي مصدر دخل إضافي يحتاج إلى تقييم واقعي للوقت والتكلفة والالتزامات القانونية أو الضريبية المرتبطة به بحسب البلد والحالة.

15. راقب تقدمك بدلًا من التركيز على الكمال

قد لا تنجح في الالتزام بالميزانية كل شهر بنفس الدرجة.

وهذا لا يعني أن الخطة فشلت.

راجع مصروفاتك بصورة دورية، واكتشف أين زاد الإنفاق، ثم فكر في تعديل الخطة بدلًا من التخلي عنها بالكامل.

يمكن أن تساعدك المتابعة المنتظمة على معرفة الأنماط المتكررة في الإنفاق وتحديد المجالات التي تحتاج إلى تعديل.

خطة بسيطة للبدء في توفير المال

إذا كنت تريد البدء بطريقة عملية، يمكنك اتباع خطوات عامة مثل:

الخطوة الأولى

سجل دخلك ومصروفاتك الفعلية لفترة مناسبة.

الخطوة الثانية

قسم المصروفات إلى أساسية واختيارية ومصروفات غير منتظمة.

الخطوة الثالثة

حدد هدفًا واضحًا للادخار.

الخطوة الرابعة

اختر مبلغًا للادخار يتناسب مع قدرتك المالية الفعلية.

الخطوة الخامسة

راجع النتائج بشكل دوري وعدّل الميزانية حسب التغيرات في دخلك ومصروفاتك.

هذه ليست وصفة مالية ثابتة، وإنما طريقة عامة لتنظيم التفكير في الميزانية والادخار.

أخطاء شائعة عند محاولة توفير المال

من الأخطاء الشائعة وضع ميزانية غير واقعية لا تتناسب مع الدخل والمصروفات الفعلية.

ومن الأخطاء أيضًا تجاهل المصروفات غير المنتظمة، أو الاعتماد على الخصومات كسبب كافٍ للشراء، أو اتخاذ قرار بالاقتراض بناءً على قيمة القسط فقط دون معرفة التكلفة الكاملة.

كما أن مقارنة نفسك بشخص لديه دخل مختلف أو التزامات مختلفة قد تقود إلى أهداف غير مناسبة لظروفك.

الأفضل أن تكون الخطة مبنية على أرقامك واحتياجاتك أنت.

الخلاصة : 

توفير المال ليس مجرد تقليل المصروفات، وإنما هو عملية تبدأ بفهم الدخل والإنفاق ثم تحديد الأولويات والأهداف.

ومن أهم الخطوات التي يمكن الاستفادة منها بشكل عام: متابعة المصروفات، إعداد ميزانية واقعية، تحديد أهداف للادخار، بناء احتياطي للمصروفات غير المتوقعة، ومراجعة القرارات الشرائية والالتزامات المالية.

أما عند التفكير في الاقتراض، فمن المهم فهم سعر الفائدة والرسوم ومدة السداد والتكلفة الإجمالية، ومقارنة الشروط قبل اتخاذ أي قرار.

كما يمكن التفكير في زيادة الدخل من خلال تطوير المهارات أو مصادر دخل إضافية مناسبة، بدل الاعتماد على تقليل المصروفات فقط.

وفي النهاية، لا توجد خطة مالية واحدة تناسب الجميع. المعلومات الواردة هنا تثقيفية وعامة وليست نصيحة مالية شخصية، وأي قرار يتعلق بقرض أو استثمار أو منتج مالي ينبغي أن يعتمد على دراسة الظروف الشخصية وقراءة الشروط والمعلومات الرسمية للجهة المقدمة للخدمة.

مصادر ومراجع : 

مكتب حماية المستهلك المالي الأمريكي (CFPB) – دليل بناء صندوق الطوارئ.

CFPB – تقييم الإنفاق وإعداد الميزانية.

CFPB – الفرق بين سعر الفائدة وAPR.

CFPB – الرسوم المرتبطة ببعض القروض الشخصية.

MoneyHelper – كيفية تقييم القدرة على الاقتراض ومقارنة خيارات الائتمان.